สินเชื่อไม่มีหลักประกัน vs มีหลักประกัน ต่างกันอย่างไร เลือกแบบไหนดี

สินเชื่อไม่มีหลักประกันกับสินเชื่อมีหลักประกันต่างกันที่ทรัพย์สินค้ำประกัน แบบไม่มีหลักประกันพิจารณาจากรายได้และประวัติชำระหนี้ วงเงินจึงผูกกับรายได้ แบบมีหลักประกันใช้ทรัพย์สิน เช่น บ้านหรือทะเบียนรถ ค้ำไว้ วงเงินจึงอิงมูลค่าทรัพย์สิน

เลือกแบบไหนดี: ถ้าต้องการเงินไม่มากเมื่อเทียบกับรายได้ สินเชื่อไม่มีหลักประกันมักเพียงพอ ถ้ามีทรัพย์สินปลอดภาระและต้องการวงเงินสูงขึ้น ให้พิจารณาสินเชื่อมีหลักประกัน

ASN Finance เป็นแบรนด์ของ บริษัท เอเอสเอ็น โบรกเกอร์ จำกัด (มหาชน) ผู้ให้บริการสินเชื่อทะเบียนรถและรีไฟแนนซ์รถยนต์ ได้รับใบอนุญาตประกอบธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ ประเภทสินเชื่อที่มีทะเบียนรถเป็นประกัน เลขที่ 11/2563 จากกระทรวงการคลัง ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ให้บริการครอบคลุม 66 จังหวัดทั่วประเทศผ่านเจ้าหน้าที่ภาคสนาม

สารบัญ

• สินเชื่อไม่มีหลักประกัน และสินเชื่อมีหลักประกัน คืออะไร
• ตารางเปรียบเทียบสองแบบ
• สินเชื่อไม่ต้องมีคนค้ำ ต่างจากสินเชื่อไม่มีหลักประกันอย่างไร
• เลือกแบบไหนดี ใครเหมาะกับสินเชื่อแบบไหน
• สินเชื่อทะเบียนรถอยู่ตรงไหนในภาพนี้
• คำถามที่พบบ่อย

สินเชื่อไม่มีหลักประกัน และสินเชื่อมีหลักประกัน คืออะไร

สินเชื่อไม่มีหลักประกัน คือสินเชื่อที่ผู้กู้ไม่ต้องนำทรัพย์สินมาเป็นประกันการชำระหนี้ บางแห่งเรียกว่าสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน หรือสินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ ทั้งสามชื่อหมายถึงสิ่งเดียวกัน การกู้เงินไม่มีหลักทรัพย์ก็คือการขอสินเชื่อประเภทนี้ เมื่อไม่มีทรัพย์สินรองรับ ผู้ให้สินเชื่อจึงพิจารณาจากรายได้ ภาระหนี้ที่มีอยู่ และประวัติการชำระหนี้ของผู้กู้

ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) อธิบายรูปแบบของสินเชื่อส่วนบุคคลแบบไม่มีหลักประกันไว้ 3 แบบ

• สินเชื่อเงินก้อน — ทำสัญญาแล้วรับเงินทั้งก้อน
• วงเงินหมุนเวียน — เบิกใช้ผ่านบัตรกดเงินสดเมื่อต้องการ
• ผ่อนสินค้าแบบรายชิ้น — เช่าซื้อสินค้าเป็นรายชิ้น

สินเชื่อมีหลักประกัน คือสินเชื่อที่ผู้กู้นำทรัพย์สินของตัวเองมาเป็นประกันการชำระหนี้ บางแห่งเรียกว่าสินเชื่อมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ทรัพย์สินที่ใช้ได้มีทั้งอสังหาริมทรัพย์และสังหาริมทรัพย์ ที่พบบ่อยคือ

• ที่อยู่อาศัย เช่น บ้านพร้อมที่ดิน
• บัญชีเงินฝาก
• ทะเบียนรถ — ใช้เล่มทะเบียนรถยนต์เป็นประกัน

ผู้ให้สินเชื่อพิจารณาจากมูลค่าของหลักประกันร่วมกับความสามารถในการชำระหนี้ การมีหลักประกันจึงไม่ได้แปลว่าไม่ต้องดูรายได้ ผู้กู้ยังต้องผ่อนไหวจริง

ตารางเปรียบเทียบสินเชื่อไม่มีหลักประกัน vs สินเชื่อมีหลักประกัน

ตารางนี้เทียบเชิงประเภทสินเชื่อ เงื่อนไขจริงของผู้ให้สินเชื่อแต่ละแห่งอาจต่างกัน

ตัวเลขทางการที่ช่วยให้เห็นภาพ (เกณฑ์ของ ธปท.)

• สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับแบบไม่มีหลักประกัน — ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมรวมกันต้องไม่เกิน 25% ต่อปี คิดเป็นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (effective rate) ส่วนวงเงิน ผู้มีรายได้ต่ำกว่า 30,000 บาทต่อเดือนได้ไม่เกิน 1.5 เท่าของรายได้หรือกระแสเงินสดหมุนเวียนเข้าบัญชีเงินฝากเฉลี่ยต่อเดือน จากผู้ให้บริการแต่ละราย และขอได้ไม่เกิน 3 ราย ผู้มีรายได้ตั้งแต่ 30,000 บาทขึ้นไปได้ไม่เกิน 5 เท่า
• สินเชื่อที่มีทะเบียนรถเป็นประกัน — ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมรวมกันต้องไม่เกิน 24% ต่อปี คิดแบบลดต้นลดดอก (effective rate) ตามประกาศ ธปท. ลงวันที่ 31 กรกฎาคม 2563

เพดานคืออัตราสูงสุดที่ผู้ให้สินเชื่อเรียกเก็บได้ ไม่ใช่อัตราที่ผู้กู้ทุกรายจะได้รับ เวลาเทียบข้อเสนอจึงควรถามอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีของแต่ละแห่งเสมอ

ที่มา: ธนาคารแห่งประเทศไทย — สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ และ อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ ตามประกาศ ธปท. ที่ สนส. 12/2563

สินเชื่อไม่ต้องมีคนค้ำ ต่างจากสินเชื่อไม่มีหลักประกันอย่างไร

ไม่มีหลักประกัน กับ ไม่ต้องมีคนค้ำ เป็นคนละเรื่องกัน หลักประกันคือทรัพย์สิน ส่วนคนค้ำคือบุคคล

• หลักประกัน (หลักทรัพย์ค้ำประกัน) — ทรัพย์สินที่ผู้กู้นำมาเป็นประกัน เช่น บ้าน เงินฝาก ทะเบียนรถ
• คนค้ำประกัน (ผู้ค้ำ) — บุคคลที่ทำสัญญารับผิดชอบหนี้ หากผู้กู้ไม่ชำระ

สินเชื่อแต่ละตัวจึงเป็นได้หลายแบบ ไม่ใช้ทั้งหลักประกันและคนค้ำ ใช้คนค้ำแต่ไม่ใช้หลักประกัน หรือใช้หลักประกันแต่ไม่ต้องมีคนค้ำ ขึ้นกับเงื่อนไขของผู้ให้สินเชื่อ ถ้ากำลังมองหาสินเชื่อไม่ต้องมีคนค้ำ ให้ถามแยกกัน 2 ข้อเสมอ คือ ต้องใช้ทรัพย์สินค้ำหรือไม่ และต้องมีบุคคลค้ำหรือไม่

เลือกแบบไหนดี ใครเหมาะกับสินเชื่อแบบไหน

ไม่มีแบบไหนดีกว่าสำหรับทุกคน ให้เลือกจากจำนวนเงินที่ต้องใช้และทรัพย์สินที่มี

สินเชื่อไม่มีหลักประกันเหมาะกับคุณ ถ้า

• ต้องการเงินไม่มากเมื่อเทียบกับรายได้ต่อเดือน
• มีรายได้สม่ำเสมอ และมีหลักฐานรายได้ชัดเจน
• ไม่มีทรัพย์สินปลอดภาระ หรือไม่ต้องการให้ทรัพย์สินมีภาระผูกพัน

สินเชื่อมีหลักประกันเหมาะกับคุณ ถ้า

• มีทรัพย์สินปลอดภาระที่เป็นชื่อของคุณเอง
• ต้องการวงเงินที่อิงมูลค่าทรัพย์สิน เพราะวงเงินตามรายได้รองรับไม่พอ
• รับได้ว่าทรัพย์สินนั้นจะมีภาระผูกพันจนกว่าจะชำระหนี้ครบ

4 คำถามที่ควรตอบให้ได้ก่อนเลือก

1. ต้องใช้เงินเท่าไร — ถ้ายอดที่ต้องการอยู่ในวงเงินตามรายได้ สินเชื่อไม่มีหลักประกันอาจเพียงพอแล้ว
2. มีทรัพย์สินปลอดภาระหรือไม่ — และถ้าทรัพย์สินนั้นมีภาระผูกพัน จะกระทบการใช้ชีวิตของคุณแค่ไหน
3. ค่างวดรวมทุกก้อนไหวหรือไม่ — หลักคิดทั่วไปที่นิยมใช้คือ ภาระหนี้รวมทุกก้อนไม่ควรเกินราว 1 ใน 3 ของรายได้ต่อเดือน
4. ต้นทุนรวมเท่าไร — เทียบข้อเสนอด้วยอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีและค่าธรรมเนียมทั้งหมด ไม่ดูเฉพาะค่างวดต่อเดือน

สินเชื่อทะเบียนรถอยู่ตรงไหนในภาพนี้

สินเชื่อทะเบียนรถคือสินเชื่อมีหลักประกันประเภทหนึ่ง ที่ใช้เล่มทะเบียนรถเป็นประกัน โดยผู้กู้ยังใช้รถได้ตามปกติ ตามเกณฑ์ของ ธปท. สินเชื่อประเภทนี้จัดอยู่ในกลุ่มสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ ประเภทสินเชื่อที่มีทะเบียนรถเป็นประกัน ซึ่งผู้ให้บริการต้องได้รับใบอนุญาต

เมื่อเทียบกับสินเชื่อมีหลักประกันแบบอื่น ทะเบียนรถเป็นหลักประกันที่หลายคนมีอยู่แล้ว และยังใช้งานได้ระหว่างผ่อน จึงเป็นทางเลือกสำหรับคนที่

• มีรถยนต์ที่ผ่อนหมดแล้ว และเล่มทะเบียนเป็นชื่อของคุณ
• ต้องการวงเงินที่อิงมูลค่ารถ แต่ไม่มีหรือไม่ต้องการใช้บ้านหรือเงินฝากเป็นประกัน
• ยังต้องใช้รถในชีวิตประจำวัน

บริการจำนำทะเบียนรถของ ASN Finance มีลักษณะดังนี้

• วงเงินพิจารณาจากมูลค่าหลักประกัน (ราคาประเมินรถ) ร่วมกับคุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อ
• ไม่ต้องใช้คนค้ำ
• รถไม่ต้องจอด ยังใช้รถได้ตามปกติ
• ให้บริการ 66 จังหวัดทั่วประเทศผ่านเจ้าหน้าที่ภาคสนาม ไม่ต้องเดินทางมาสาขา

เช่นเดียวกับสินเชื่อมีหลักประกันทุกประเภท รถคือหลักประกันของสัญญา จึงควรขอวงเงินเท่าที่จำเป็น และเลือกค่างวดที่อยู่ในกำลังผ่อนจริง

ถ้าอยากเทียบเฉพาะสินเชื่อทะเบียนรถกับสินเชื่อส่วนบุคคลแบบตัวต่อตัว อ่านต่อได้ที่ สินเชื่อทะเบียนรถ ต่างจากสินเชื่อส่วนบุคคลอย่างไร

มีรถยนต์ที่ผ่อนหมดแล้ว และอยากรู้ว่าสินเชื่อทะเบียนรถเหมาะกับคุณไหม? เช็กวงเงินกับ ASN Finance ฟรี — กรอกข้อมูลออนไลน์ ทีมงานติดต่อกลับใน 15 นาที ไม่ต้องเดินทางมาสาขา หรือโทร 02-494-8389 การพิจารณาสินเชื่อเป็นไปตามเงื่อนไขที่บริษัทกำหนด

---

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

สินเชื่อไม่มีหลักประกัน (สินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน) คืออะไร?

สินเชื่อไม่มีหลักประกัน หรือสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน คือสินเชื่อที่ผู้กู้ไม่ต้องนำทรัพย์สินมาเป็นประกันการชำระหนี้ ผู้ให้สินเชื่อพิจารณาจากรายได้ ภาระหนี้เดิม และประวัติการชำระหนี้ รูปแบบที่พบบ่อยคือสินเชื่อเงินก้อนและวงเงินหมุนเวียนผ่านบัตรกดเงินสด ตามเกณฑ์ของ ธปท. สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับแบบไม่มีหลักประกันคิดดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมรวมกันได้ไม่เกิน 25% ต่อปี

กู้เงินไม่มีหลักทรัพย์ได้ไหม ต้องใช้อะไรบ้าง?

มีสินเชื่อประเภทนี้ การกู้เงินไม่มีหลักทรัพย์คือการขอสินเชื่อไม่มีหลักประกัน ซึ่งใช้หลักฐานรายได้แทนทรัพย์สิน เอกสารหลักคือบัตรประชาชนและหลักฐานรายได้ เช่น สลิปเงินเดือนหรือรายการเดินบัญชี วงเงินจะผูกกับรายได้ ตามเกณฑ์ของ ธปท. ผู้มีรายได้ต่ำกว่า 30,000 บาทต่อเดือนได้วงเงินไม่เกิน 1.5 เท่าของรายได้หรือกระแสเงินสดหมุนเวียนเข้าบัญชีเงินฝากเฉลี่ยต่อเดือน จากผู้ให้บริการแต่ละราย ส่วนผู้มีรายได้ตั้งแต่ 30,000 บาทขึ้นไปได้ไม่เกิน 5 เท่า ผลการพิจารณาขึ้นกับผู้ให้สินเชื่อแต่ละแห่ง ทั้งนี้ ASN Finance ให้บริการสินเชื่อทะเบียนรถ ซึ่งเป็นสินเชื่อแบบมีหลักประกัน

สินเชื่อมีหลักประกัน (สินเชื่อมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน) คืออะไร มีแบบไหนบ้าง?

สินเชื่อมีหลักประกัน หรือสินเชื่อมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน คือสินเชื่อที่ผู้กู้นำทรัพย์สินของตัวเองมาเป็นประกันการชำระหนี้ หลักประกันที่พบบ่อยคือที่อยู่อาศัย บัญชีเงินฝาก และทะเบียนรถ วงเงินอิงราคาประเมินของหลักประกันร่วมกับความสามารถในการชำระหนี้ ข้อที่ต้องรู้คือ หากผิดนัดชำระ ผู้กู้อาจสูญเสียทรัพย์สินที่เป็นหลักประกัน

สินเชื่อไม่ต้องมีคนค้ำ มีแบบไหนบ้าง?

สินเชื่อไม่ต้องมีคนค้ำมีทั้งแบบไม่มีหลักประกันและแบบมีหลักประกัน เพราะคนค้ำกับหลักประกันเป็นคนละเรื่องกัน คนค้ำคือบุคคลที่รับผิดชอบหนี้หากผู้กู้ไม่ชำระ ส่วนหลักประกันคือทรัพย์สิน ตัวอย่างเช่น สินเชื่อทะเบียนรถของ ASN Finance เป็นสินเชื่อมีหลักประกันที่ไม่ต้องใช้คนค้ำ เงื่อนไขของผู้ให้สินเชื่อแต่ละแห่งต่างกัน จึงควรสอบถามก่อนยื่นขอ

สินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์ กับสินเชื่อทะเบียนรถ ควรเลือกแบบไหน?

ถ้าต้องการเงินไม่มากเมื่อเทียบกับรายได้ และไม่ต้องการให้ทรัพย์สินมีภาระผูกพัน สินเชื่อไม่ใช้หลักทรัพย์เหมาะกว่า ถ้ามีรถยนต์ที่ผ่อนหมดแล้ว เล่มทะเบียนเป็นชื่อของคุณ และต้องการวงเงินที่อิงมูลค่ารถ สินเชื่อทะเบียนรถเป็นทางเลือกแบบมีหลักประกันที่ยังใช้รถได้ตามปกติ ไม่ว่าเลือกแบบไหน ให้เทียบอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีและค่างวดรวมกับภาระหนี้เดิมก่อนตัดสินใจ